¿Qué es el CAE Hipotecario?

La Carga Anual Equivalente o CAE, es un indicador que sirve para comparara diferentes créditos. Pueden ser créditos hipotecarios o de consumo. En este caso veremos sus importancia en el ámbito hipotecario, el indicador fue creado por el SERNAC el año 2012, con la finalidad de que el cliente bancario, pueda tomar una decisión bien informada y pueda elegir la mejor oferta bancaria.


Para ser más claro tenemos que elegir el Banco que a un mismo monto solicitado y aun mismo plazo tenga el valor CAE más bajo. Al final de este artículo, enseñamos con unos ejemplos como usar el CAE.


Como los préstamos para adquirir una propiedad son a largo plazo, aceptar un crédito con un mal CAE puede resultarnos en un pésimo negocio. Un estudio del Sernac encontró diferencias hasta de un 19 % en el costo final de un crédito, en número reales: Un préstamo hipotecario de 1500 UF a 20 años plazo, puede significar pagar 10 millones de más por haber elegido el banco con el CAE más alto. Más grande sería la pérdida por elegir el peor CAE si el crédito fuera por un monto mayor o por plazo mayor.

Lo más usual es comparar distintas ofertas bancarias con el indicador CAE, todas con el mismo tipo de tasa (mixta, fija), mismo plazo y monto solicitado.


¿Para qué sirve la Carga Anual Equivalente?

El valor del CAE se expresa en un valor porcentual e incluye la tasa de interés y todos los factores que influyen en el valor del dividendo que tendremos que pagar mensualmente y el costo total de crédito, eliminando la dificultad que había antes para comparar distintas ofertas de créditos hipotecarios.​

Con la Carga Anual Equivalente los clientes bancarios tiene a disposición un indicador preciso y universal (todos lo créditos deben tenerlo por ley) que eliminan los costos escondidos y otras trampas conocidas normalmente como la letra chica y de esta forma podemos quedarnos con el Banco que realmente nos entrega la mejor opción.

Costos y factores asociados que están incluidos en el CAE:

  • Tasación
  • Seguros asociados
  • Estudio de títulos
  • Gastos notariales
  • Tasa de interés

​

Este indicador además de servir para comparar ofertas de bancos distintos, también sirve para compararla ofertas de un mismo banco en cuanto al valor de los seguros de las distintas aseguradoras propuestas por el banco en la simulación hipotecaria.


​¿Qué podemos ver en esta simulación bancaria?

En esa simulación aparecen 3 opciones de CAE, porque el banco ofrece 3 tipos de seguros con distintos valores que afectan el valor del dividendo y costo total del crédito.



Los factores y gastos que afectan el valor del CAE y que aparecen en esta simulación:

  • Tasa de interés en el recuadro amarillo
  • Gastos operacionales o asociados en recuadro verde
  • Valor de seguros en recuadro naranja (3 alternativas)

Hay que saber que el valor del CAE está influenciado entre otros, por el valor de la tasa de interés, el plazo del crédito y el monto de este. Entonces si vamos a usar este indicador financiero para comparar distintos créditos, debemos procurar que estos créditos ofertados por distintos bancos, tengan el mismo plazo y monto solicitado. Aparte se puede usar para comparar ofertas de un mismo banco como vimos anteriormente en el caso de los seguros. Ahora excepcionalmente sirve también para comparar créditos a distintos plazos para saber cual es el más barato. Aun cuando puede que la elección más barata no sea la que se acomode a nuestra carga financiera o plazo esperado. Más adelante se explica este último punto. 

¿Cómo usar el CAE de los Bancos?

Anteriormente mostramos un ejemplo de una oferta de crédito de un banco con distintas propuestas de seguro que nos mostraban 3 CAES para escoger. Ahora te presentamos otros usos habituales:

Comparar plazos distintos en un mismo banco:

En este caso no necesariamente el CAE más bajo es el que más nos conviene, esto porque como son distintos años, el valor del dividendo va a variar afectado por los distintos plazos, veamos la siguiente imagen:

La opción 1 tiene el CAE más bajo (4,08%), si vienen nos indica que es la opción más barata puede que no sea la que más se acomode a nosotros. Esto porque la opción 1 pese a tener el CAE más bajo, tiene el dividendo más alto, porque tiene el plazo de pago más corto, sólo 15 años. Entonces es la opción más barata, pero tendré que ver si tengo el espacio en mi carga financiera para pagar los $ 480.000 por 15 años. Es recomendable que el valor de un dividendo no supere el 25 % de nuestros ingresos. ​

Si los $ 480.000 es mucho para nuestros ingresos, puede que sea una mejor opción la 2 o 3 que tienen un dividendo más bajo y un plazo de pago más largo, aún cuando la opción más barata sea la 1.


Comparar distintos bancos a un mismo plazo:

Es una de las formas en que más se usa el indicador Carga Anual Equivalente, en este tipo de comparación su utilidad es máxima. Veamos la siguiente imagen donde se comparar dos ofertas hipotecarias de distintos bancos a un mismo plazo (20 años).

Es lo más habitual, vamos a distintos bancos conociendo el plazo que queremos y el monto del crédito. Entonces los bancos nos entregan sus ofertas con sus respectivos CAE y dividendos. Aquí debemos elegir el que tenga el CAE más bajo. ​

Si vemos el banco 1 tiene una tasa de interés más alta que la del banco 2, pero igual el valor del CAE y el valor del dividendo son más bajos en el banco 1. ¿Cómo es posible? Porque puede que los seguros sean más baratos en el banco 1 que en el banco 2.



Entonces al momento de querer adquirir una propiedad con un crédito hipotecario, es fundamental se solicite 2 o más cotizaciones como mínimo, de distintos bancos o instituciones financieras. Todas las ofertas deben tener el mismo monto y plazo. Con esa información podemos comparar todas las ofertas mediante el CAE, que por ley debe estar indicado claramente. Debemos escoger el préstamo con el CAE más bajo (cuando el plazo es el mismo en las ofertas) o el dividendo más bajo si nos conviene (cuando el plazo es distinto en cada oferta).

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